Investimentos
Calculadora de rendimento de renda fixa
Renda fixa rende por uma taxa anual, mas o que chega no bolso depende do prazo e do imposto. CDB, Tesouro Direto e debêntures comuns pagam IR pela tabela regressiva da Lei nº 11.033/2004: 22,5% até 180 dias, 20% até 360, 17,5% até 720 e 15% depois disso, sempre sobre o rendimento, nunca sobre o valor aplicado. LCI e LCA são isentas para pessoa física.
IR de 17,5% pelo prazo
Valor no resgateR$ 10.990,00
Rendimento líquidoR$ 990,00
Memória
Estimativa. Não é orientação jurídica, contábil, trabalhista ou de saúde.
- Taxa constante e dias corridos sobre base 365. Resgate antes de 30 dias paga IOF, que esta conta não inclui. Pós-fixados variam com o CDI.
Por isso uma LCI de 10% ao ano pode render mais que um CDB de 12%, dependendo do prazo. R$ 10.000,00 a 12% por um ano rendem R$ 1.200,00 brutos; com 17,5% de IR, sobram R$ 990,00. Informe a taxa anual que o banco ou a corretora mostra e a calculadora faz o resto.
Como o cálculo funciona
Pegue a taxa anual
Prefixado já vem em % ao ano. Pós-fixado em % do CDI exige uma estimativa: se o CDI estiver em 14% e o título pagar 100% dele, use 14%; se pagar 90%, use 12,6%. O resultado vira projeção, não promessa.
Capitalize pelo prazo
O montante bruto é o valor aplicado vezes (1 + taxa anual) elevado a dias ÷ 365. Em 365 dias, 12% ao ano rendem exatamente 12%. Em 180 dias, rendem cerca de 5,75%.
Desconte o IR regressivo
Aplique a alíquota do prazo sobre o rendimento: 22,5%, 20%, 17,5% ou 15%. LCI, LCA e poupança não pagam. O IR é retido pela instituição no resgate, sem precisar de DARF.
Compare pela taxa líquida
A calculadora devolve a rentabilidade líquida ao ano. Para comparar CDB com LCI, compare as líquidas: um CDB de 12% por um ano rende 9,9% líquidos, menos que uma LCI de 10%.
Para simular aportes mensais além do valor inicial, use a calculadora de juros compostos.
Se o objetivo é guardar para imprevistos, veja a calculadora de reserva de emergência.
Exemplo prático
No exemplo que já vem preenchido, valor no resgate é R$ 10.990,00, e rendimento líquido é R$ 990,00.
Rendimento bruto: R$ 1.200,00. Imposto de renda: −R$ 210,00. Rentabilidade líquida ao ano: 9,90%.
Taxa constante e dias corridos sobre base 365. Resgate antes de 30 dias paga IOF, que esta conta não inclui. Pós-fixados variam com o CDI.
Perguntas frequentes
IOF entra na conta?
Só em resgates com menos de 30 dias, pela tabela regressiva do IOF, que começa em 96% do rendimento no primeiro dia e zera no trigésimo. Esta calculadora não aplica IOF: para prazos curtos, o rendimento real é menor.
Como comparar CDB tributado com LCI isenta?
Divida a taxa da LCI por (1 − alíquota de IR do prazo). Uma LCI de 10% equivale a um CDB de 12,12% em prazo de 361 a 720 dias, com IR de 17,5%. Ou rode as duas aqui e compare as líquidas.
Por que o simulador do banco dá um número diferente?
Bancos capitalizam pós-fixados pelo CDI diário em 252 dias úteis, e o CDI muda ao longo do prazo. Esta conta usa dias corridos e taxa constante. Para prefixados, a diferença é pequena.
Meu dinheiro está garantido?
CDB, LCI e LCA de bancos têm garantia do FGC até R$ 250 mil por CPF e por instituição, com teto global. Tesouro Direto tem garantia do Tesouro Nacional. Debêntures não têm FGC.