Decisão de compra
À vista ou parcelado: o que compensa?
“Dez vezes sem juros” quase sempre tem juros, quando existe desconto à vista. Se o produto custa R$ 1.000,00 parcelado e R$ 900,00 à vista, as parcelas embutem uma taxa de cerca de 1,96% ao mês. A pergunta certa é se o seu dinheiro rende mais do que isso enquanto as parcelas vencem.
Valor presente das parcelas
Melhor opçãoPague à vista
Vantagem hojeR$ 52,23
Memória
Estimativa. Não é orientação jurídica, contábil, trabalhista ou de saúde.
- Compensa parcelar quando o rendimento da aplicação é maior que os juros embutidos nas parcelas. A conta supõe que o dinheiro fica aplicado até cada vencimento.
A calculadora traz as parcelas a valor presente, descontadas pelo rendimento mensal da sua aplicação. Se esse valor presente for menor que o preço à vista, parcelar e aplicar a diferença compensa. Se for maior, pague à vista. E mostra a taxa implícita, para você comparar com qualquer investimento.
Como o cálculo funciona
Anote os dois preços
Preço à vista, com o desconto, e a proposta parcelada: número de parcelas e valor de cada uma. Pergunte sempre pelo desconto à vista, mesmo quando a loja anuncia “sem juros”.
Informe quanto rende o seu dinheiro
Use o rendimento líquido mensal da aplicação onde o dinheiro ficaria, já descontado o IR. Uma aplicação de 100% do CDI a 14% ao ano rende perto de 0,9% ao mês líquido.
Traga as parcelas a valor presente
Cada parcela é dividida por (1 + rendimento) elevado ao número de meses até o vencimento. A soma diz quanto você precisaria ter hoje, aplicado, para pagar todas as parcelas.
Compare com o preço à vista
Valor presente menor que o à vista: parcele e aplique. Maior: pague à vista. A taxa implícita das parcelas maior que o rendimento da aplicação dá a mesma resposta.
Para parcelamentos longos com juros declarados, use a calculadora de financiamento SAC e Price.
Exemplo prático
No exemplo que já vem preenchido, melhor opção é Pague à vista, e vantagem hoje é R$ 52,23.
Total parcelado: R$ 1.000,00. Diferença para o à vista: R$ 100,00. Parcelas a valor presente: R$ 952,23. Juros embutidos nas parcelas: 1,96% ao mês.
Compensa parcelar quando o rendimento da aplicação é maior que os juros embutidos nas parcelas. A conta supõe que o dinheiro fica aplicado até cada vencimento.
Perguntas frequentes
Parcelado sem juros e sem desconto à vista: o que fazer?
Parcele, se você tem disciplina para deixar o dinheiro aplicado. Sem desconto, a taxa implícita é zero, e qualquer rendimento positivo da aplicação deixa o parcelado mais barato em valor presente.
A primeira parcela no ato muda a conta?
Muda. Com entrada, a primeira parcela não rende nada, e a taxa implícita sobe. Marque a opção quando a primeira parcela for paga no dia da compra.
E o risco de perder o controle das parcelas?
É real e não aparece na fórmula. Várias compras parceladas comprometem a renda dos meses seguintes. Se o parcelamento vai apertar o orçamento, a vantagem financeira de poucos reais não compensa.
A loja é obrigada a informar o preço à vista?
O Código de Defesa do Consumidor obriga a informar o preço à vista, o número e o valor das prestações, a taxa de juros e o total a pagar no parcelamento com financiamento. A Lei nº 13.455/2017 permite cobrar preços diferentes por forma de pagamento.